Договор за заем срещу залог/ипотека – какво представлява

Договорът за заем срещу залог/ипотека е споразумение, при което кредиторът предоставя определена сума пари на заемополучателя, а в замяна получава като гаранция правото върху определено имущество. Това може да бъде движима вещ, автомобил или друго ценно имущество, както и недвижим имот. Залогът/ипотеката дават допълнителна сигурност на кредитора, че заемът ще бъде върнат, като му позволяват да възстанови средствата чрез продажба на заложения актив/ипотекирания имот, ако кредитът не бъде погасен.

Какво включва заемът срещу залог?

Получаването на пари срещу залог включва следните основни елементи:

●       размер на кредита – това е предоставената сума, която заемополучателят се задължава да върне в уговорен срок;

●       заложено имущество – това е активът, който служи като гаранция за заема – движима вещ, автомобил и т.н.;

●       лихви и условия – определя се лихвеният процент, срока за връщане и условията за погасяване.

Ако заемът не бъде върнат, кредиторът има право да продаде заложения актив, за да покрие загубите си.

Какви активи могат да се използват като залог/ипотека?

За този тип финансиране често се използват:

1. 1.     Движими вещи/недвижими имоти

Решението за залагане на вещ е най-често срещаната практика. Когато се касае обаче за по-големи заеми, може да се изиска като обезпечение и недвижим имот и да се учреди ипотека върху него. Ипотекираният имот може да е жилище, било то къща, или апартамент, земеделски земи, регулирани имоти, идеални части от недвижим имот, в зависимост от условията на съответния кредитор и обезпеченията, които приема при отпускане на заемни средства.

1. 2.      Автомобил

Можеш да заложиш също и кола, особено когато ти трябва заем за по-малка сума и по-малко пари за връщане. Не всяко превозно средство, обаче, може да бъде заложено, а точните условия се определят от всеки кредитор.

3.     В някои случаи могат да се използват ценни предмети или акции, но този тип залог е доста рядко срещан.

Предимства на заемите срещу залог

С тази финансова услуга получаваш:

●       по-висока сума на финансиране – кредитите срещу залог или ипотека обикновено се отпускат в по-големи размери в сравнение с необезпечените заеми;

●       по-ниски лихвени проценти – поради наличието на обезпечение финансовите компании са склонни да предложат по-изгодни условия, включително по-ниски лихви;

●       гъвкави условия за погасяване – сроковете за връщане често са по-дълги, което прави погасяването по-удобно за заемополучателя.

Някои подобни кредитни продукти са подходящи и за хора с влошена кредитна история, тъй като обезпечението намалява риска за финансовата институция и тя ще ви отпусне средства при по-добри условия.

Как се сключва договор за подобен кредит?

Тук процесът е малко по-специфичен и преминава през няколко стъпки:

●       оценка на актива – кредиторът ще оцени имуществото, за да определи максимално колко пари може да ти отпусне;

●       подписване на договора – тук са уточнени всички детайли, като размер на заема, срок за погасяване, лихвен процент и права на двете страни;

●       учредяване и вписване на залога/ипотеката –  сключва се договор за залог, а при недвижимите имоти се учредява ипотека под формата на нотариален акт, която се вписва в Имотния регистър по местонахождението му. Това гарантира правото на финансовата институция върху имуществото в случай на неизпълнение.

След подписване на договора, финализиране на документацията и извършеното вписване, ако такова се изисква с оглед предоставеното обезпечение, вече получаваш договорените пари.

Рискове при заем срещу залог
 

С този вид кредит има още и няколко рискове. Например, ако заемът не бъде върнат, кредиторът има право да продаде заложения актив по принудителен ред. Освен това може да ти е трудно да го погасяваш, ако не си планирал достатъчно ефикасно. Твърде високите изтеглени суми допълнително влошават ситуацията. Затова се постарай да планираш внимателно преди за кандидатстваш за подобно финансиране.