Микрокредит: Какво представлява минизаемът и кога е подходящ?

Микрокредитът обикновено се свързва с кредит за малка сума и сравнително кратък срок. Срещат се и наименования като минизаем, мини кредит или малък потребителски кредит. Конкретните параметри обаче зависят от избрания кредитен продукт и кредитор.

При избор на микро кредит размерът на сумата е само един от факторите. Важно е да се обърне внимание и на срока, размера и броя на вноските, лихвата, годишния процент на разходите (ГПР) и общата дължима сума. Именно съчетанието на тези показатели дава по-пълна представа за конкретния кредит.

Какво е микрокредит?

Думата „микро“ насочва към нещо с малък размер или мащаб. При кредитирането терминът микрокредит често се използва за заем на по-малка сума в сравнение с други видове потребителско финансиране.

Наименованието само по себе си не определя конкретен размер, срок или цена. Два продукта, представени като микро или мини кредит, могат да имат различни параметри. Затова е важно да се разглеждат конкретните условия на предложението.

Терминът има и по-широко значение. В контекста на микрофинансирането той може да се използва за малки заеми, свързани с предприемаческа или стопанска дейност. При потребителските кредити обичайно става дума за малки суми за лични нужди.

Микрокредит, минизаем и бърз кредит: има ли разлика?

Понятията често се използват близко по значение, но акцентират върху различни характеристики.

Микрокредит и минизаем насочват основно към размера на кредита. Изразът бърз кредит обикновено се свързва с начина, по който се подава и обработва заявката. Това обаче не означава, че всеки продукт, обозначен с някое от тези понятия, има едни и същи параметри.

По-важни от самото наименование са конкретните характеристики на кредита – неговият размер, срокът, броят и размерът на вноските, лихвеният процент, ГПР, общата дължима сума и всички приложими разходи.

Така например два минизаема за една и съща сума могат да се различават по срок и цена. По-ниската отделна вноска също не означава непременно по-ниска обща дължима сума.

Кога минизаемът може да е подходящ?

Малък заем може да бъде разгледан, когато необходимата сума е предварително определена и човек е преценил как бъдещите вноски ще се отразят на месечния му бюджет.

Тук е важно разграничението между размера на кредита и възможността той да бъде включен в бюджета. Това, че сумата е малка, не означава автоматично, че финансовият ангажимент също е малък.

Преди кандидатстване може да се направи ориентировъчна сметка на месечния бюджет. От регулярните доходи се изваждат постоянните разходи и останалите текущи финансови ангажименти. Така може да се прецени какъв ресурс остава за нова вноска, без да се разчита само на размера на заплатата.

Именно затова минизаемът е добре да се разглежда като финансов ангажимент с конкретна цена и срок, а не единствено като начин за получаване на малка сума.

Как да определите подходящ размер на микро кредит?

Добра отправна точка е конкретната сума, която е необходима за планираната цел. По-големият размер увеличава финансовия ангажимент и може да промени както размера на вноските, така и общата дължима сума.

Например, ако са необходими 300 евро, може първо да се разглеждат предложения около тази стойност, а след това да се преценят срокът и останалите параметри.

При определяне на размера могат да помогнат три основни въпроса:

1.    Каква сума действително ми е необходима?

2.    Каква вноска мога да включа в бюджета си?

3.    Каква ще бъде общата дължима сума?

Този подход поставя фокуса върху реалната необходимост и финансовия ангажимент, а не върху максималния размер, който даден кредитен продукт позволява.

Как срокът влияе върху минизаема?

Срокът е сред основните параметри на всеки кредит. Той е свързан с размера и броя на вноските, както и с общите разходи по конкретното предложение.

По-краткият и по-дългият срок могат да доведат до различно разпределение на сумите във времето. Затова сравняването само на размера на отделната вноска може да даде непълна представа.

Представете си две условни предложения за кредит от 300 евро. При първото общата дължима сума е 330 евро, разделена на 3 вноски по 110 евро. При второто тя е 345 евро, разделена на 5 вноски по 69 евро. Втората вноска е по-малка, но общата дължима сума е по-висока.

Какво е значението на личния бюджет при малък заем?

Дори когато става дума за малки суми, кредитът създава финансов ангажимент за определен период. Оценката на личния бюджет помага да се прецени как дадена вноска би се отразила на останалите разходи.

Отправна точка могат да бъдат нетната заплата и останалите регулярни доходи. От тях се отделят постоянните разходи и текущите финансови задължения. Получената разлика показва какъв ресурс остава за останалите разходи през месеца.

Полезно е да се предвиди и известен резерв, вместо цялата свободна сума да бъде предварително разпределена. Някои месечни разходи се променят и не могат винаги да бъдат изчислени с абсолютна точност.

При тази преценка е добре да се гледа не само размерът на отделната вноска, но и колко дълго тя ще присъства в бюджета. Така сумата, срокът и общият разход се разглеждат като части от един и същ финансов ангажимент.

Каква информация е важна при микро кредит?

Независимо дали даден продукт е представен като микрокредит, минизаем или малък потребителски кредит, основните показатели, които го описват, остават сходни.

Размерът показва колко средства се предоставят. Срокът определя периода на кредита, а погасителният план съдържа информация за броя, размера и датите на отделните вноски. Лихвата и ГПР дават информация за разходите, докато общата дължима сума показва крайния финансов ангажимент в парично изражение.

Значение имат и всички други условия, посочени в преддоговорната и договорната информация. При онлайн кандидатстване тази информация следва да бъде прегледана по същия начин, както при всеки друг начин за заявяване на кредит.

Често задавани въпроси (FAQ)

1.     Микрокредит и минизаем едно и също ли са?

В потребителски контекст понятията често се използват за кредити на малка стойност. Наименованието обаче не означава, че различните продукти имат еднакви параметри. Затова по-важни са конкретната сума, срокът, вноските и разходите по кредита.

2.     Какво е най-важно при разглеждането на малък кредит?

Не е достатъчно да се гледа само размерът на сумата или отделната вноска. Лихвата, ГПР, общата дължима сума и срокът дават по-пълна представа за финансовия ангажимент.

3.     По-дългият срок означава ли по-малка вноска?

Разпределянето на дадена сума за по-дълъг период може да доведе до различен размер на отделните вноски, но конкретният резултат зависи от условията на продукта. Затова срокът и вноската трябва да се разглеждат заедно с общата дължима сума.

4.     Малката сума означава ли малък разход по кредита?

Не непременно. Размерът на предоставената сума и разходите по кредита са различни показатели. За да се разбере цената на конкретното предложение, трябва да се разгледат лихвата, ГПР, приложимите разходи и общата дължима сума.