Какво е ЦКР и как да направим проверка? Справка за кредити, задължения и кредитна история

Ако искате да проверите какви кредити и задължения са отчетени на ваше име, официалният източник е Централният кредитен регистър (ЦКР) към Българската народна банка. В него се събира информация за кредитната задлъжнялост към категориите участници, определени в действащата Наредба № 22 на БНБ, включително банки, финансови институции и други изрично посочени лица. Кредитите се отчитат независимо от техния размер.

Чрез проверка в ЦКР физическо лице може да получи информация за текущото състояние на кредитите си, за просрочия по активни и погасени кредити за определен исторически период, както и кои институции са подали информация за него. Справка може да бъде заявена онлайн с необходимия квалифициран електронен подпис, на място в БНБ, по пощата или чрез упълномощено лице при съответните изисквания.

Какво е ЦКР?

ЦКР е съкращение от Централен кредитен регистър. Регистърът е част от организирана и поддържана от Българската народна банка (БНБ) информационна система за кредитната задлъжнялост.

В него се отчитат кредити към банки и клонове на чуждестранни банки, финансови институции и други лица и институции, определени в Наредба №22 на БНБ. Регистърът поддържа и информация за лица, които са съдлъжници или поръчители по кредити.

Целта на ЦКР е информацията за кредитната задлъжнялост да бъде централизирана. Данните се използват от участниците в регистъра в рамките на кредитния процес, а всяко физическо лице има право да поиска от БНБ информацията, която се съдържа за него.

Каква информация съдържа справката от ЦКР?

Справката от ЦКР позволява да се провери каква информация за кредитната ви задлъжнялост е отчетена в регистъра.

Съгласно актуалната Наредба №22 информацията включва данни за текущото състояние на кредитите, просрочия по активни и погасени кредити за 5-годишен исторически период, сключени нови договори за кредит, както и данни за лицата, които са съдлъжници или поръчители.

При справка могат да бъдат установени и институциите, които са подали информация за съответното лице в ЦКР. Това прави регистъра подходящ официален източник и когато въпросът е „Как да проверя къде имам кредит?“.

Важно е да се направи разграничение между текущите задължения и историческата информация. Данните за просрочия по активни и погасени кредити обхващат последните 60 отчетни периода, тоест 5 години. В тази част не се включват кредити с просрочие до 30 дни.

Какво означава кредитна история в ЦКР?

Понятието кредитна история обикновено се използва за информацията, свързана с кредитите и начина, по който са били обслужвани във времето.

ЦКР не съдържа само информация дали в момента има активен кредит. Регистърът пази и данни за просрочия по активни и вече погасени кредити за 5-годишен исторически период. Така приключването на даден кредит не означава, че информацията за предходни просрочия веднага изчезва от историята в регистъра.

Същевременно ЦКР не трябва да се възприема като система, която дава универсална оценка или рейтинг на дадено лице. Решението дали да бъде предоставен нов кредит и при какви условия се взема от съответната финансова институция според нейните правила и оценка на конкретния кандидат. БНБ не определя дали дадено лице трябва да бъде одобрено за кредит.

Как се прави проверка в ЦКР?

Физическите лица имат право да поискат от БНБ информация относно собствената си кредитна задлъжнялост. Това става чрез заявление за справка от Централния кредитен регистър.

Според публикуваните от БНБ указания информация може да се заяви по няколко начина – по електронен път, на място, по пощата или чрез надлежно упълномощен представител. Конкретните изисквания зависят от избрания начин.

Проверка в ЦКР онлайн с електронен подпис

БНБ предоставя електронна услуга, чрез която физическо лице може да заяви справка от ЦКР дистанционно.

За използването ѝ е необходим квалифициран електронен подпис (КУКЕП). Удостоверението трябва да съдържа ЕГН на заявителя. БНБ уточнява и техническо изискване: за тази електронна услуга КУКЕП трябва да е записан върху смарт карта с четец, а услугата не се достъпва с облачни удостоверения.

Следователно проверка в ЦКР онлайн само чрез въвеждане на ЕГН не е достатъчна. Необходима е идентификация по определения от БНБ ред.

За физически лица електронната справка се предоставя безплатно в 14-дневен срок. БНБ предлага и по-кратки срокове срещу съответната такса по действащата тарифа.

Проверка в ЦКР на място в БНБ

Заявлението може да бъде подадено лично в БНБ на адрес гр. София, ул. „Славянска“ №6. При подаване на документите на място физическото лице се идентифицира с документ за самоличност.

Необходимо е заявление по образец, публикувано от Българската народна банка. БНБ поддържа актуалните формуляри за физически лица на страницата на Централния кредитен регистър.

Физическите лица могат да получат справката безплатно в 14-дневен срок. При заявяване на по-кратък срок се заплаща такса съгласно действащата тарифа на ЦКР.

Проверка в ЦКР по пощата

Заявление за справка може да бъде изпратено и по пощата до БНБ. В този случай подписът на заявителя върху заявлението трябва да бъде нотариално заверен.

Справката може да бъде изпратена обратно по пощата с обратна разписка на посочения адрес. В срока за изготвяне на справката не се включва времето, необходимо за доставката по пощата.

Този вариант позволява на хора, които не използват електронната услуга и не могат да посетят БНБ в София, да заявят информацията дистанционно.

Проверка чрез упълномощено лице

Заявление може да бъде подадено и чрез представител. За физическо лице е необходимо изрично нотариално заверено пълномощно, издадено за използване пред Централния кредитен регистър. То се представя в оригинал или нотариално заверен препис.

БНБ изрично уточнява, че справка за друго лице не може да бъде получена просто защото разполагате с неговото ЕГН. Необходимо е да са изпълнени изискванията за представителство пред ЦКР.

Може ли да направим проверка в ЦКР само по ЕГН?

Фразата „проверка на ЦКР по ЕГН“ може да създаде впечатление, че съществува публична система, в която е достатъчно да въведете ЕГН и веднага да видите кредитната история на дадено лице. ЦКР не функционира по този начин.

При електронната услуга ЕГН трябва да присъства в квалифицираното удостоверение за електронен подпис на заявителя. При подаване на заявление на място самоличността се удостоверява с документ, а при заявление по пощата се изисква нотариална заверка на подписа.

Тези изисквания ограничават възможността друго лице да получи кредитната ви информация единствено въз основа на ЕГН.

Какви документи са необходими за справка в ЦКР?

Точните документи зависят от начина, по който подавате заявлението.

За физическо лице основният документ е заявление по образец на БНБ. При лично подаване е необходим документ за самоличност. При подаване чрез представител се прилага изрично нотариално заверено пълномощно, а при изпращане по пощата подписът върху заявлението трябва да бъде нотариално заверен.

При електронната услуга се прилагат отделните изисквания за КУКЕП и електронна идентификация.

Преди подаване е добре да се използват актуалните заявления и указания от сайта на БНБ, тъй като процедурите и техническите изисквания могат да бъдат променяни.

Колко струва справката от ЦКР?

За физически лица БНБ предоставя справка от ЦКР безплатно в 14-дневен срок. Ако информацията е необходима в по-кратък срок, справката може да бъде заявена срещу такса според актуалната тарифа на Централния кредитен регистър.

Размерът на таксата зависи от избрания срок за предоставяне на информацията и начина, по който се заявява справката. Затова, преди да подадете необходимите документи, е добре да проверите действащата тарифа и актуалните условия на официалния сайт на Българската народна банка.

Така ще разполагате с актуална информация за приложимите такси към момента на подаване на заявлението.

Колко актуална е информацията в ЦКР?

Информацията в ЦКР се актуализира по определен ред и не трябва да се приема, че всяка промяна се отразява моментално.

Участниците подават ежемесечно до 15-о число на следващия месец информация за състоянието на всички активни кредити към последната дата на отчетния месец. От 1 февруари 2026 г. срокът за подаване на текущи данни при нов договор или изменение на съществуващ договор е съкратен до 0–2 работни дни.

Затова при разглеждане на справката трябва да се отчита към коя дата се отнасят конкретните данни.

Какво означава, ако в ЦКР има данни за просрочия?

Наличието на данни за просрочия показва какво е било отчетено за съответните кредити през историческия период, който ЦКР обхваща.

В справката се съдържат данни за просрочия по активни и погасени кредити за последните 5 години (60 отчетни периода). При историческата информация за просрочия не се включват кредитите с просрочие до 30 дни.

Самото наличие на определена информация в ЦКР не води автоматично до еднакво решение от всички кредитори. Всяка институция определя собствените си правила за оценка и взема решение въз основа на информацията, с която разполага, и приложимите си критерии.

Мога ли чрез ЦКР да проверя къде имам кредит?

Да. Това остава една от практическите причини човек да поиска собствената си справка от ЦКР.

Физическото лице има право да получи информация за кредитната си задлъжнялост, включително кои институции са подали информация за него в регистъра. По този начин справката може да помогне да установите какви кредитни отношения са отчетени на ваше име и кои институции са предоставили съответните данни.

Какво да запомним за проверката в ЦКР?

Централният кредитен регистър е официалният източник за информация относно кредитната задлъжнялост, която се съдържа за дадено лице в системата на БНБ. Чрез справка можете да проверите текущото състояние на отчетените кредити, определени исторически данни за просрочия и кои институции са подали информация за вас.

За физическите лица има няколко начина за получаване на справка – електронно при изпълнение на изискванията за КУКЕП, на място в БНБ, по пощата или чрез надлежно упълномощено лице. Безплатната справка се предоставя в 14-дневен срок, а за по-кратки срокове се прилагат таксите от актуалната тарифа на БНБ.

Когато ви е необходима проверка на собствената кредитна история, използвайте актуалните заявления, указания и електронни услуги, публикувани от Българската народна банка, тъй като това е официалният източник за процедурата и изискванията.

Често задавани въпроси (FAQ)

1.     Мога ли да направя проверка в ЦКР онлайн само по ЕГН?

Не съществува публична онлайн справка, при която е достатъчно само да въведете ЕГН. За електронната услуга на БНБ е необходим квалифициран електронен подпис, който отговаря на изискванията на БНБ и съдържа ЕГН на заявителя.

2.     Какво показва справката от ЦКР?

Справката съдържа информация за кредитната задлъжнялост на лицето, включително текущото състояние на отчетените кредити и определени исторически данни за просрочия по активни и погасени кредити. Чрез нея може да се установи и кои институции са подали информация за лицето в ЦКР.

3.     Колко години назад се вижда кредитната история в ЦКР?

ЦКР съдържа исторически данни за просрочия по активни и погасени кредити за период от 5 години, или 60 отчетни периода. В тази историческа информация не се включват кредити с просрочие до 30 дни.

4.     Безплатна ли е справката от ЦКР?

За физически лица справката от БНБ е безплатна, когато е заявена за предоставяне в 14-дневен срок. За по-кратки срокове се заплаща такса според актуалната тарифа на Централния кредитен регистър.